Rente, spaarpremie en risicopremie

Als u rondkijkt op de markt van aanbieders van hypotheken, zult u al snel merken dat elke hypotheekverstrekker dé hypotheek voor u in huis heeft. Maar als u de producten nader bekijkt, zult u zien dat ze niet alleen qua vorm maar ook qua prijs sterk van elkaar verschillen.

Om tot een passende hypotheekvorm te komen, moet u zich eerst realiseren waaruit het kostenplaatje van een hypotheek opgebouwd is. Een hypotheek is namelijk te ontleden in drie componenten, die elkaar direct beïnvloeden, te weten:

- rente

- spaarpremie

- risicopremie

Rente

De rente geeft in feite de prijs weer van het hypothecair lenen van geld. Het is de vergoeding die u aan de bank betaalt voor het beschikken over dat geld. Diegene die alleen rente betaald over zijn hypotheek heeft in feite een aflossingsvrije hypotheek. De rente varieert vaak met het kiezen van een langere of kortere rentevastperiode.

Spaarpremie

Diegene die, naast de waardestijging van het huis, een kapitaal wil opbouwen om op het einde van de looptijd de hypotheek (gedeeltelijk) in te kunnen lossen zal naast rente ook een spaarpremie moeten betalen. Hoeveel, hoelang en waarin deze spaarpremie wordt geïnvesteerd kunt u zelf bepalen. Feit is dat u een investering moet doen. Wij kunnen op basis van een prognoserendement wel een inschatting maken hoeveel kapitaal u moet investeren en hoe lang om het gewenste kapitaal op te bouwen.

Het prognoserendement is nauw verweven gerelateerd aan de risicograad. Wilt u absoluut geen risico, dan komt u uit op een lager rendement. Echter bij een hoger risicoprofiel hoort een hoger gemiddeld rendement. Bij een product met een lange looptijd, zoals een hypotheek is, adviseren wij, om te kiezen voor een gespreide belegging in aandelen, obligaties en liquide. Dit laat op de lange termijn, naast een zeer gematigd risico, een zeer goed rendement zien.

Risicopremie

Naast het feit, dat u na afloop van de looptijd uw hypotheek geheel of gedeeltelijk wil inlossen, moet u er ook aan denken wat de gevolgen zijn bij tussentijds overlijden. Om te voorkomen dat diegene die achter blijft belast is met een zeer hoge hypotheeklast, is het mogelijk en ook vaak vereist een risicoverzekering af te sluiten. Die keert bij tussentijds overlijden een gegarandeerd kapitaal uit, dat kan op één leven of op twee levens.

Als vanouds wordt de waardestijging in het huis gebruikt als oudedagsvoorziening. Maar met de huidige moderne hypotheekvormen is het ook mogelijk al in uw hypotheek aan uw pensioenvoorziening te werken.